Содержание

Электронная «наличность» в германии ЗагранМастер

Как платят немцы

Обзор возможных методов оплаты, используемых немцами в Германии. Наличные, банковские переводы, интернет-кошельки, кредитки и EC-карты.

Наличные евро – €

Самый старомодный способ до сих пор остаётся в Германии самым популярным. Более половины от всего денежного оборота бюргеров приходится на “бумажные” евро.

Наличными немцы расплачиваются как правило в супермаркетах, в кафе и в ресторанах. Но,в принципе, что касается именно покупки товара на дистанции рукопожатия, оплатить обычными деньгами можно что угодно.

Нередко налом расплачиваются и за покупку автомобиля, тем более, что в этом случае можно получить скидку. А мой сосед по дому купил за наличные… квартиру, стоимостью примерно в 400 000€! Немецкий пенсионер-предприниматель пришёл к продавцу с чемоданчиком, поставил его на стол и попросил пересчитать, чем потом они вместе и занимались несколько часов. Ну, не доверяет дедушка всяким там компьютерам и интернетам!

Надёжно, анонимно и быстро – немецкие потребители по-прежнему предпочитают платить банкнотами и монетами. Оплата картой или другие безналичные расчёты постепенно входят в обиход, но до оборотов сравнимых с наличными евро ещё очень далеко. Любовь немцев к купюрам не сломить!

В среднем в кошельке каждого немца хранится 107€ – сотня купюрами, остальное – монетами. Абсолютное большинство – 88% – планируют и в будущем пользоваться “бумажными” деньгами. Воспользоваться запасами наличных денег обязательно придётся в булочной, там как правило карточки не принимают. В остальных местах существуют альтернативы, хотя до суммы в 10€ другие формы оплаты не приветствуются в любом месте. Каждая транзакция через карточный терминал облагается комиссией и при большом количестве мелких покупок предпринимателю средней руки это только в убыток.

Альтернативные методы оплаты не заменяют немцам кошелёк, но дают дополнительные возможности в выборе средства платежей.

Не смотря на технический прогресс и современные средства оплаты, по статистике немцы чаще платят наличкой.

EC-карта или Girocard

Теперь поговорим и о карточках. Не спешите проводить аналогии с теми картами, о которых вы знаете из опыта в своих странах. Немецкие ЕС-карты – это не совсем то, что обычно принято понимать под кредитками.

Банковские карты в Германии были введены ещё в прошлом веке, и с самого начала цель была, чтобы все немецкие банкоматы и все карточные терминалы могли работать внутри страны по единому стандарту. А для того, чтобы немцы не имели проблем за границей, EC-карты снабжены чипом от системы VISA (V-PAY) или от MasterCard (Maestro).

Каждая карточка привязана к расчётному счёту в банке. При оплате происходит транзакция между банком продавца и банком держателя карты, и деньги списываются со счёта. При этом Girocard не является кредиткой, то есть, на счету должны быть деньги, чтобы их можно было снять. А если денег нет, то идёт либо отказ в переводе денег, либо банк выдаёт так называемый “диспокредит” (от слова “диспозиция”), на карте образуется минус, которые обычно облагается очень высоким годовым процентом (на моей карте – 17%) и должен быть погашен в течение месяца. На размер диспокредита также существуют лимиты, которые устанавливаются банком для каждого клиента индивидуально в зависимости от его кредитной истории. В самом начале жизни в Германии лимит обычно самый минимальный (у меня была возможность “уходить в минус” всего на 10€ в первый год) или вовсе нулевой, но постепенно можно нарастить лимит.

Так что мигранту в начале своего пребывания в Германии следует быть очень аккуратным с оплатой покупок EC-картой и заботиться о том, чтобы на счету всегда были деньги.

Сами немцы пользуются Girocard часто. Около четверти всего денежного оборота у немецких бюргеров приходится на эту карту. Её принимают практически везде (кроме вышеупомянутых булочных): в супермаркетах, на заправках, в автоматах оплаты билетов, ну и, разумеется, во всех магазинах. Обычно для оплаты EC-картой требуется ввести пин-код карты, но есть и терминалы, которые требуют поставить роспись на чеке, которая должна совпадать с росписью держателя карты на её заднем обороте.

Для частников операции оплаты через EC-карту бесплатны, так что никаких иных особенных ограничений для использования Girocard при покупках нет.

Кредитные карты

Классические кредитки – в Германии в ходу VISA, MasterCard и American Express – немцы используют куда реже. На них приходится всего 3-5% денежных операций.

Платить ими можно лишь в некоторых супермаркетах из тех, что “подороже”: REWE, EDEKA и тому подобное. В магазинах одежды кредитки также принимают чаще там, где цены выше среднего. Удобно расплачиваться картой за бензин на заправке, так как порой можно сделать это не отходя от машины, через терминал встроенный прямо в стойку.

Наиболее частое же применение этим картам – интернет-покупки. В Германии очень развиты сервисы продаж через интернет. Оплачивать покупки можно по-разному: от оплаты счёта банковским переводом, до использования разных онлайн-кошельков. Но и про кредитку забывать не стоит.

Обычно такие карты стоят 20-30€ в год, исключая первый, но они позволяют брать кредит “на лету” под 0%, который, однако, под конец месяца должен быть погашен со связанного с кредиткой расчётного счёта.

Мигрантам в первый-второй год в Германии кредитные карты банки выдают только в случае наличия зарплаты в особо крупных размерах.

Банковские переводы

Немного чаще, чем кредитками, немцы пользуются банковскими переводами. Они также годятся для всех видов онлайн-покупок. Но основное применение расчётов через банк – это оплата аренды жилья, а также какие-то стандартные регулярные платежи, как-то: счета за телефон и электричество, налоги, сбор за пользование теле- и радио-каналами и тому подобное.

Ещё один используемый немцами метод платежа – Lastschrift. Это примерно то же самое, что банковский перевод, но организованный немного иначе. Если перевод осуществляется владельцем счёта, то ластшрифт наоборот, инициализируется получателем денег. Это удобно если речь идёт о постоянных платежах, вроде оплаты счетов за электричество или детский сад, просто чтобы не просрочить счёт. Для осуществления перевода таким образом необходимо выдать письменное разрешение получателю.

Интернет-кошельки

Ну и самый минимальный оборот денежных средства среднестатистического жителя Германии приходится на различные онлайн-сервисы. Не смотря на то, что это очень удобно и практично, немцы лишь 2-3% покупок оплачивают через интернет-сервисы.

Наиболее популярным средством интернет-платежей в Германии является PayPal. Оплата с этого кошелька происходит мгновенно, а для определения адресата денег необходимо знать лишь электронный адрес получателя.

Для регистрации на сервисе PayPal необходимо иметь кредитную карту или расчётный счёт в банке. В первом случае все расходы будут автоматом сниматься с карты, а вот во втором придётся сначала перевести средства со счёта на интернет-кошелёк, а только потом уже совершать быстрые денежные переводы.

Резюме

Как видите, в Германии существует масса способов потратить деньги и немцы довольно активно всеми ими пользуются.

Наличные в кармане всё ещё нужны, но пользоваться ими приходится всё реже и реже. Если ещё 5-6 лет назад карточные терминалы для EC-карт были далеко не во всех супермаркетах, то теперь это как правило норма. Также всё больше и больше магазинов переходят на возможность оплаты покупок кредитками.

Развиваются и интернет-сервисы, а доля оборота денег через интернет-кошельки постоянно растёт, хотя всё ещё находится на минимальном уровне.

04-07-2016, Степан Бабкин

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье по емэйлу Войти!

Комментарии и вопросы (13)

Диспокредит, как правило, дают на неограниченное время и его не надо возвращать в течение месяца.

Скажите пожалуйста, с какой целью была снята возможность выделять текст в вашем блоге? Я просто думаю что если уж кому-то надо скопировать текст с вашего блога и разместить у себя в блоге, то
это очень легко сделать даже с такой защитой как у вас. Я к тому что эта защита ни как не препятствует злоумышленникам сделать то что им надо.
С другой стороны, данная защита создает неудобства простым читателям которые просто хотят скопировать один, другой абзац и сохранить у себя в личных заметках. Или вы как раз опасаетесь этого, то тогда интересно узнать как это может повредить вам.

кредитка только для зарплаты “в особо крупных размерах”? обычной айтишной зарплаты вполне достаточно

Всем привет! Получил кредитку по интернету с лимитом 600 евро. За год два раза платил по ней. Подняли лимит до 5000 евро. Погасить долг надо за 5 недель. Тогда бесплатно.

Lidl и Aldi в Мюнхене недавно (вторая половина 2016 года) начали принимать кредитные карты

Михаил Голубин (05/07/2016)

Здравствуйте Степан,
хотел бы добавить свои пять копеек. Существует ещё такое средство платежа как Geldkarte. Фактически это электронная наличность, когда деньги хранятся на чипе вашей карты, но списываются с вашего счёта в момент перевода на карту, и дальше для их расходования вам не нужен даже PIN.
Я с него раньше платил за билеты на гортранспорт, так как в Мюнхене до прошлого года давали скидку при оплате с помощью неё. С этого года возможность оплаты Geldkarte в Мюнхене убрали. Говорят её так же используют для оплаты в паркоматах и аппаратах для продажи сигарет, так как данный методо не требует онлайн проверки наличия денег на карте, и соответственно дешевле.
P.S. рад что вы вернулись с новыми статьями

Ну ради полного обзора давайте добавим чек. Была в 90стый довольно популярная система но с наступлением интернета постепенно ушло, хотя бланки могут в банкам вам дать, если потребуете.
В употребление осталось два места применения:

1. Banküberweisung без адресата, но с суммой и с подписью. Встречается редко, в основном для сделок между знакомыми, которые клиенты в местном банке, к примеру.

2. Bundesbankcheck – это специальный чек. Его выставляет банк одновременно с переводом указанной суммы на специальный счет госбанка. То есть деньги заморожены на указанный срок и будут выплачены владельцу чека (гарантировано). Такой чек можно использовать для расплаты больших сум в госучреждениях, в суде итд.
Заковырка есть, возраст чека ограничен, обычно 3 рабочих дня.

Andreas Spiegel (05/07/2016)

Внесу поправочки:
1. ЕС-картой можно рассчитываться в том числе и в кафе и в ресторанах.
2. Кредиткой уже можно рассчитываться и в самых дешевых магазинах. Не знаю насчет всех, но примерно полгода назад такую возможность открыли сразу две сети Lidl и Aldi.
3. Paypal можно привязать не только к кредитке, но и к ЕС-карте. Следовательно и оплачивать можно напрямую без перечисления денег в сам PayPal.

Точно не приветствуется оплата картой или переводом при покупке чего-либо на вторичном рынке(исключая квартиры и машины, хотя недорогие авто как раз спокойно можно купить за нал), особенно, если предполагается самовывоз.

И отдельно, при выборе банка рекомендую обратить внимание на две вещи:
1. Распространенность сети банкоматов, чтобы не получилось, что ближайший банкомат в паре километров от дома или вообще в соседнем городе.
2. Стоимость обслуживания счета. Многие банки берут вполне ощутимое вознаграждение (до 15-20 евро в месяц), а бывает вполне бесплатно. Если нет цели ходить в банк общаться, то вполне неплохо себя чувствуют “директ” банки, банки не имеющие офисов для приема клиентов. Все общение с банком ведется по телефона, емейл и почту, включая идентификацию личности, получение карт и ПИН-кодов и т.д.

Хочу добавить насчет кредиток. В принципе можно получить такую карточку с небольшим лимитом и без большой зарплаты или без нее вообще. Студент один так делал, он объяснил в банке, что нужно пользоваться амазоном, а там кредитка удобнее. Лимит 1000 Евро, но меньше просто не было. Открыли без проблем.
Раз на раз, конечно, не приходиться, но можно спросить в банке, может и сразу при открытии счета можно оформить.

Электронная «наличность» в Германии

Став главным тягачом европейской экономики, Германия более не намерена отставать ни в чем. Немецкие граждане считаются одними из самых обеспеченных в мире и активно используют банковские карты в расчетах. Несмотря на доступность интернета, электронные деньги в Германии пока еще не так распространены и востребованы, как в других развитых странах. Однако, они есть, причем собственные. Ими пользуются миллионы коренных немцев, репатриантов и мигрантов, а рынок электронной коммерции в ФРГ растет быстрыми темпами.

Электронные деньги: что это и зачем нужно

Под термином «электронные деньги» подразумевается система, обеспечивающая хранение и передачу традиционных или негосударственных валют. Оборот таких средств регулируется правилами, устанавливаемыми Центробанками или частными платежными системами. Часто понятие ассоциируют с платежными инструментами, построенными на инновационных решениях.

В Евросоюзе под электронными деньгами понимают денежные обязательства эмитента в электронном виде, находящиеся на электронном носителе, выпускаемые в не превышающем денежную стоимость объеме и принимаемые для расчетов другими организациями.

Они незаменимы для оплаты покупок через интернет, отправки средств за рубеж, а также решения других финансовых задач. Жителям Германии доступен набор подобных инструментов на любой вкус, но важно учесть, что немецкое правительство принимает меры по борьбе с отмыванием денег.

О WM, QIWI и ЯД в Германии

Для русскоговорящей диаспоры интересна возможность использования кошельков платежных систем (ПС), с которыми она привыкла работать на родине. К ним относятся:

  1. WebMoney,
  2. QIWI,
  3. Яндекс.Деньги.

Наиболее популярна в России первая (WM использует треть Рунета). Но WebMoney в Германии гораздо менее популярна – чуть больше 5 тыс. пользователей. Пунктов ввода/вывода, продаж карт и дилеров почти нет, а ближайший обменник только в Чехии.

При оплате WebMoney с банковского счета через интернет/мобильный банк с помощью сервисов на top-up.webmoney.ru комиссия составит от фиксированной в 2 евро до 2,5% от суммы. Возможности пополнения уже не ограничены банковским переводом через любой коммерческий банк благодаря различным обменным сервисам. Наличными в Берлине, Лейпциге, Коттбусе и Потсдаме кошелек можно пополнить через пункты Ex-Money.

В остальном немцы в полном объеме могут использовать онлайн-инструменты WebMoney. Проблема для наших граждан заключается в сложном получении персонального аттестата, а также высоких комиссиях при переводах через российского аттестатора (9,5%). С появлением сервиса Cashtransfer24 оформить новый аттестат или вывести деньги стало проще.

Запущенная в 2008 году QIWI представлена в 24 странах, но в Германии не работает даже по договору франчайзинга. Чтобы ею пользоваться, приходится держать телефон с российским номером в роуминге.

Основанная в 2002 году платежная система Яндекс.Деньги является одной из наиболее востребованных в России. Клиенты Яндекс.Денег в Германии сталкиваются с трудностями пополнения, привязки карт, за исключением MasterCard и Visa (в других случаях нужен счет в российском банке), и номеров телефонов (требуется SIM-карта российского оператора). Пополнить счет можно банковским переводом/с карты или через обменки.

Германские платежные системы

Немцы не были бы немцами, если бы не создали что-то своё на основе международного опыта со свойственным им педантичным подходом.

FidorPay

В 2011 году Fidor Bank представил виртуальный кошелек с несколькими валютами: евро, долларом, швейцарским франком, фунтом стерлингов и некоторыми другими. Счет позволяет проводить Р2Р транзакции.

FidorPay не гарантирует возврат средств, но и не отслеживает доходы граждан. Счет (учетная запись) создается бесплатно. При регистрации указывается имя, фамилия, электронная почта, логин и пароль. Другие преимущества системы:

  • скорость операций,
  • отсутствие комиссий,
  • анонимность,
  • возможность работы с драгоценными металлами благодаря партнерству с GoldMoney

Отправителю достаточно знать адрес электронной почты и номер телефона получателя, который может быть даже не зарегистрирован в системе.

К недостаткам относятся:

  • слабые языковые возможности,
  • излишняя лояльность к заемщикам – система не взыскивает штрафы с неплательщиков.

GiroPay

Система GiroPay реализована как совместный проект Postbank и Volksbanken RaitFeisenbanken в 2006 году. Весьма популярна в Германии, Австрии и Нидерландах. Но это не классическая ПС, а скорее просто удобный механизм расчетов через шлюз между счетами клиента и онлайн-магазином.

Требуется счет или карта банка-партнера системы. При оплате в сети покупатель подтверждает платеж специальным ключом, а продавец получает от системы уведомление и отправляет товар. Функция перевода средств не обеспечивается.

Основные достоинства GiroPay:

  • скорость и надежность платежей,
  • банковская гарантия – до 5 тыс. евро,
  • отсутствие затрат при возврате средств,
  • идентификация в режиме реального времени,
  • высокая защищенность данных за счет использования SSL-протоколов

Недостатками считаются:

  • договорные отношения преимущественно с немецкими сайтами,
  • необходимость открытого счета в европейском банке,
  • немецкий интерфейс портала.

Sofort

Sofort в переводе означает «Мигом». Данная система так и работает. Она позволяет мгновенно рассчитываться напрямую со счетов с использованием сервисов онлайн-банкинга, куда клиент входит при оформления заказа. Транзакции между пользователями осуществляются с помощью банковских переводов. Система популярна не только у онлайн-магазинов, но и у казино, брокеров Forex и компаний, торгующих бинарными опционами, благодаря скорости работы.

Другие преимущества Sofort:

  • интеграция практически со всеми банками Европы за счет использования европейских стандартов аутентификации PIN, TAN, Итан, smartTAN и mTAN;
  • моментальное подтверждение перевода eCashMe;
  • отсутствие необходимости в регистрации, пополнении виртуальных счетов и использовании кредитных карт;
  • конфиденциальность данных сертифицирована TUV.

А вот недостатков выявить не удалось. За исключением одного: среди 14 доступных на сайте языков русского нет.

Какие еще используются в Германии ПС

Всемирно известная PayPal у немцев пользуется высочайшей популярностью. Причина в надежности операций, высокой защите персональных данных и интеграции с eBay. Аккаунт с привязанным адресом электронной почты и банковская карта – это все, что требуется. Информация о платеже нигде, кроме системы, не проходит, а счет клиента страхуется на приличную сумму (100 тыс.$).

РР используется в основном для расчетов в долларах, а для евро немцы чаще выбирают британскую Skrill (бывшая MoneyBookers), идентификатором в которой выступает email. Возможности клиента здесь увеличиваются с ростом числа предоставленных данных. Преимуществами считаются простота использования, безопасность операций и широкое распространение. Система поддерживает 43 мировые валюты, позволяя отправлять электронные платежи в более чем 200 стран мира. Сайт поддерживает 14 языков, включая русский. Защита персональных данных обеспечивается 256-битным шифрованием.

Комиссия при переводах между кошельками составляет 1 % (не менее 10 €). Если система не используется 12 месяцев, за каждый последующий месяц взимается комиссия 1 €. Вывод на кошельки других систем возможен только через обменники. За вывод на привязанную карту Visa взимается комиссия 2,95 €.

Для торговли на Forex драгметаллами немцы обычно используют систему E-Gold.

Расчеты в системе осуществляются в тройских унциях, а гарантии клиентов обеспечены швейцарскими и американскими банками. Недостатком считается привязка валют к металлам, цены на которые нестабильны. За хранение средств на счете комиссия составляет 0,08 % от суммы и 0,8 % за каждую операцию.

Шведская система Trusty выбирается теми немцами, которые любят поиграть в онлайн-казино. Основная валюта расчетов – евро. Система не поддерживает немецкий и русский языки. Верификации не предусмотрено, а счет пополняется с карты или банковским переводом. Достоинствами считаются скорость транзакций, проводимых в режиме реального времени, и высокая безопасность. Основной недостаток заключается в том, что платежи поддерживают пока только европейские банки.

Klarna – это еще одна шведская система моментальных онлайн-платежей. Занимает примерно 10% рынка электронных платежей в Северной Европе. Сервис принимает на себя все риски покупателя и продавца. Первый оплачивает товар после получения, а второй гарантированно получает свои деньги. Оплата совершается в течение двух недель после поставки.

Набирает популярность мобильная платежная система SEQR , базирующаяся на использовании QR-кодов. Услуги доступны в 26 странах, включая Германию. Покупки оплачиваются без карты или наличных. Требуется смартфон с программой. Бесконтактные платежи доступны в тысячах точек в сети, а также через наружную рекламу и объявления в СМИ.

О положении с криптовалютой в Германии

Немецкие законы лояльно относятся к альтернативным валютам. Криптовалюта в Германии еще не легализована, а серьезно вопрос с биткоином будет решаться на саммите G20 в 2019 году. Тем не менее частные операции пока освобождены от налога на увеличение рыночной стоимости, если между покупкой и продажей прошло не меньше года. И немцы охотно пользуются таким ресурсом, как Bitcoin.de .

Как отправить деньги в Россию из Германии

Помимо традиционных банковских переводов по системе SWIFT или с помощью Western Union и Moneygram, лучше всего пользоваться интернет-банкингом. Например, за перевод с валютного счета в Postbank на счет в Сбербанке суммы до 5 тыс. евро комиссия будет всего 11 евро. Только он будет идти 5-7 дней. Если нужно быстро, то лучше всего подходят PP и WM.

Удобна Skrill, за вывод с которой нужно отдать всего пару евро. С любых электронных кошельков через обменники средства переводятся быстро независимо от положения клиента.

Заключение

Резюмируя, можно сказать, что немецкий рынок электронных валют способен удовлетворить любые запросы клиентов. Он инновационен, креативен и развивается динамично. А нашим соотечественникам, волею судеб ставшим его участниками, можно только позавидовать.

Бизнес в Германии с нуля. С чего начать: Видео

Журнал «ПАРТНЕР»

Что такое Girocard и как пользоваться этим платежным средством

Хорошо забытое новое

Бесспорным лидером в семействе банковских карт является Girocard, хотя это название незнакомо даже их владельцам. По-прежнему употребляется старое имя ec-Karte, отмененное в Германии еще в 2007 году. Новые жирокарты (гирокарты) пришли на смену старым «картам электронной наличности» – но название не приживается. Хорошо забытое новое!

Между тем, по данным института исследований рынка GfK, в стране находятся в обороте не менее ста миллионов жирокарт. Свыше 95 процентов взрослого населения владеют одной или несколькими такими карточками. Годовой объем платежей с них приближается к 150 миллиардам евро.

Так что же такое Girocard?

Можно представить, что в будущем название Girocard тоже будет отменено, как отменили более десяти лет назад название ec-Karte. И тогда, вероятно, народ вместо нового имени будет говорить «Girocard», чего сейчас делать не хочет. Это проявление финансовой консервативности немцев, для которых старые платежные средства значат больше, чем новые. В эпоху электронных денег и многочисленных виртуальных «заменителей» валюты жители Германии стойко привязаны к наличности, а новшества встречают неохотно.

По данным Федерального банка, около 80 процентов потребительских платежей производятся в наличной форме, 15 процентов жирокартами и только 4 процента кредитными картами. Прочие платежные средства составляют лишь мизерную долю текущих расчетов. По мнению экспертов банка, эти прочие средства не имеют практического значения, сколь бы модными они ни были (например, «компьютерные деньги» – криптовалюта).

Что касается жирокарт, то они, хоть и с большим отрывом от наличности, являются вторым по востребованности платежным средством в Германии. Причем единичные платежи с этих карточек в среднем крупнее, чем «из кошелька». Нельзя пройти мимо такого сопоставления: хотя 80 процентов платежей физических лиц приходится на наличность, но на них приходится лишь около 65 процентов реального денежного оборота. А на платежи с жирокарт, составляющие 15 процентов, приходится 30 процентов оборота. Выходит, жирокарта – надежный и достаточно популярный платежный инструмент в руках потребителей.

Чем обусловлена популярность?

Во-первых, это наиболее простой и вместе с тем надежный вид дебетовых карт (Debitkarte), имеющих хождение в Германии и в Европе. Во-вторых, многие еще в начале века привыкли к карточкам «электронной наличности» (ec-Karte), а жирокарты – это, в сущности, их современное поколение, позволяющее с легкостью производить обычные операции, не выходя за рамки своей реальной платежеспособности, без задолженности банку.

Дебетовые – это банковские карты, позволяющие владельцу пользоваться лишь теми средствами, которые фактически имеются на его контокоррентном счете. В этом отличие от кредитных карт (Kreditkarte), которые позволяют пользоваться средствами в рамках кредита, предоставленного банком владельцу счета (разумеется, кредит должен быть потом погашен).

Контокоррентный счет называют еще текущим, поскольку на нем учитывается текущая задолженность банка перед клиентом (и наоборот). А в немецкой финансовой практике такой счет называется Girokonto («круговой», «оборотный» счет). Отсюда и название карточки, привязанной к счету: Girocard. Основное предназначение и карты, и счета – поддерживать текущие платежи клиента (в отличие от других счетов, являющихся, например, формой накопления или сбережения денег). Заплатил за покупку – уменьшил счет. Добавил денег – пополнил его. Так деньги и «бегают по кругу».

Эмитентом жирокарт (неважно, от какого банка) является кредитная организация DK (Deutsche Kreditwirtschaft). Одна из задач, решаемых ею, – стандартизация систем безналичных платежей и обеспечение их безопасности. Таким образом, Girocard – серьезная разработка, признаваемая практически всеми продавцами.

Чем подтверждается возможность платежа жирокартой?

На кассе должна быть пиктограмма с изображением числовой клавиатуры и считываемого прямоугольника, под картинкой синяя надпись girocard. Еще одно подтверждение – пиктограмма, на картинке также изображена цифровая клавиатура со вставленным прямоугольничком, но в другой проекции. Внизу подпись черным шрифтом electronic cash (начальные буквы выделены синим и светло-коричневым цветом).

Иногда можно встретить старую пиктограмму электронной наличности: синяя и красная буквы ec, под ними подпись electronic cash. Это – подтверждение приема платежей карточками-предшественницами (ec-Karte). Нет гарантии, что считывающие устройства под эти карты примут также жирокарту. Продавцов, принимающих платежи со старых карточек, обязали оборудовать на кассах параллельные устройства, читающие жирокарты. Ну, а тем, у кого еще сохранились ес-карты, рекомендовано обменять их на жирокарты, чтобы не возникало технических проблем с платежами.

Техника платежей и обналичивания

Картой можно производить безналичные платежи или снимать наличность со своего счета в банкомате (Geldautomat). И для платежей, и для снятия наличности необходимо ввести личный идентификационный номер (PIN) на так называемом POS-терминале (от английского point of sale – «точка продажи»). Прежде терминалы были стационарно соединены с кассой или банкоматом. Сейчас эксплуатируется уже третье поколение POS, в том числе мобильные устройства у официантов в ресторанах, разъездных продавцов. Перевод денег осуществляется в режиме онлайн. Тут больше удобств. Можно, например, расплатиться карточкой при доставке товара на дом.

Еще одна новинка: бесконтактные платежи. Такая функция называется Girogo (ее подтверждает пиктограмма с изображением карточки в окружении «волн» и синей надписью girogo). Карточку не надо вставлять в считывающее устройство, достаточно близко поднести ее к окошку терминала. Карточка будет прочитана благодаря современной технологии NFC (near field communication – «коммуникация ближнего поля»). PIN вводить тоже не надо, обозначенная на кассе сумма будет, тем не менее, снята со счета покупателя и переведена продавцу. Это ускоряет расчеты на кассах больших магазинов, дискаунтеров, супермаркетов. Но поскольку авторизации не требуется (платеж без личного идентификационного номера), есть риск, что карточкой может с легкостью воспользоваться кто-то чужой. Чтобы не допустить быстрого опустошения счета присвоенной картой, разрешаются разовые бесконтактные платежи на сумму не более 25 евро. За более дорогие покупки – расплачиваться как обычно (вставлять карту в считывающее устройство, вводить PIN).

Некоторые банки (например, Sparkasse) предлагают препейд-жирокарты с функцией Girogo. Препейд-карты не связаны с банковским счетом, они осуществляют платежи в пределах тех денежных сумм, которые закладывают на них владельцы. Закладка денег осуществляется на специальных терминалах в банках. В них и вкладывают наличные деньги, которые забирает банк. А на карточку, вставленную в терминал, заносится электронная метка вложенной суммы. При платеже банк переводит продавцу требуемую сумму, а электронная метка соответствующим образом «уменьшается».

Препейд-карты с функцией Girogo позволяют производить не только бесконтактные платежи, но и бесконтактную закладку денег. Причем как у банковских терминалов, так и в кассах некоторых супермаркетов. Заложенную сумму владелец карты оставляет магазину, а магазин рассчитывается с банком.

Совместимость с SEPA

В принципе, жирокарты действуют только в Германии. Однако Европейский Союз стремится сформировать единые условия платежей во всех странах-участницах. С этой целью была создана Единая зона евро-платежей (SEPA), в которую, кроме стран ЕС, входят участницы Европейской ассоциации свободной торговли Исландия, Лихтенштейн, Норвегия, Швейцария, а также Андорра, Ватикан, Монако и Сан-Марино. В принципе, во всем этом пространстве гражданин любой страны-участницы, в том числе Германии, может свободно пользоваться своими платежными средствами, в том числе безналично, и уж тем более без обмена валют. Но чтобы срабатывала жирокарта, необходимо иметь ее комбинированный вариант, поддерживаемый, кроме DK, международными кредитными институтами Mastercard Incorporated и Visa Incorporated. Их карты имеют хождение практически по всему миру. Такое же хождение имеет и комбинированная жирокарта.

Она содержит на своей лицевой стороне как собственное лого (такая же пиктограмма, как и вышеописанное подтверждение приема платежей с карточки), так и пиктограммы Mastercard (наложенные друг на друга синий и красный кружки с надписью maestro) и Visa (синяя буква V на белом фоне и белая надпись pay на синем фоне).

Техника платежей или снятия денег в банкомате за границей, в принципе, такая же. Но в других странах (особенно за пределами SEPA) могут быть комиссионные удержания за пользование картой.

Олег Филимонов (Ландсхут)

Читайте также :

Электронная «наличность» в германии ЗагранМастер

В системе Cash Electronic Data Interchange или, сокращенно, CashEDI, стандарты GS1 используются на каждом этапе перемещения денежных потоков во всех деловых операциях, где задействованы наличные денежные средства

В Германии, несмотря на то, что кредитные карты имеют широкое применение, а использование электронных интернет- и мобильных платежных систем приобретает все большую популярность, хождение наличных денежных средств все еще является нормой. В 2009 году через пункты розничной торговли прошло 500 млрд. евро (655 млрд. долларов) на бумажных носителях. Все говорит о том, что в ближайшее время наличность в Германии не исчезнет.

Управление процессом применения/хождения монет и банкнот – это очень сложный и чувствительный бизнес. До недавних пор денежные потоки практически полностью отслеживались разными системами, которые не могли взаимодействовать между собой. Более того, степень автоматизации была ужасающе низкой, многие операции требовали ручной работы – дорогостоящий, неэффективный, непрозрачный и рискованный способ ведения дел. Проблема остро заявила о себе, когда один из клиентов компании, осуществляющей денежные переводы, обнаружил, что фирма мошенничает с поступающими в ее распоряжение суммами. Дело имело большой общественный резонанс, оно показало несостоятельность существующей системы и подтолкнуло всех участников процесса управления денежными операциями к переосмыслению ситуации.

Необходимо было найти современную интегрированную электронную систему, которая обладала бы такими важными качествами, как прозрачность, эффективность и надежность. Для реализации проекта выбрали GS1 Германия, которая работала в тесном сотрудничестве с Федеральным банком Германии (German Federal Bank). В результате была создана Система электронного обмена данными в сфере денежных операций (Cash Electronic Data Interchange или, сокращенно, CashEDI), в которой Стандарты GS1 используются на каждом этапе перемещения денежных потоков во всех деловых операциях, где задействованы наличные денежные средства.

Вся эта система является честной и открытой. Участники денежных операций получают Глобальный номер места нахождения (GLN) GS1. Открытие счетов и перевод денег инициируются с помощью электронных сообщений, что позволяет серьезно экономить время. При заказе наличности в Федеральном банке Германии коммерческие банки указывают достоинство необходимых им монет и банкнот с помощью соответствующего Глобального номера товара (GTIN) GS1. Контейнеры с наличными средствами при перевозке из одного банка в другой маркируются штриховыми кодами (BarCodes) GS1. Все эти меры существенно повысили эффективность, сделали процессы прозрачными и позволили создать систему прослеживаемости, функционирующую в режиме реального времени. В Германии переход на систему CashEDI идет полным ходом, так как с января 2013 года Центральный банк Германии (German Central Bank) признает только те депозитные вклады и денежные переводы, которые используют новую систему.

Немецкая система была признана огромным успехом и уже стала образцом для подражания. Пятнадцать Центробанков Европы вступили в ряды GS1, а Испания, Франция и Италия уже работают над внедрением собственных систем CashEDI на основе Стандартов GS1. Кроме того, интерес к новой системе проявили и другие участники процесса управления денежными операциями – частные банки, компании, работающие в сфере денежных переводов, производители денежных купюр.

Рейтинг статьи

Источники:

http://zagranportal.ru/germaniya/biznes/elektronnye-dengi-germanii.html

http://www.partner-inform.de/partner/detail/2019/10/175/9734/chto-takoe-girocard-i-kak-polzovatsja-jetim-platezhnym-sredstvom?lang=ru

http://idexpert.ru/news/v-germanii-sozdana-sistema-elektronnogo-obmena-dannymi-v-sfere-denezhnykh-operatsiy/

http://www.tutu.ru/geo/germany/article/visa/

Ссылка на основную публикацию