Содержание

Кредитная история от организации schufa ЗагранМастер

Проверка кредитоспособности в Германии

Что такое SCHUFA. Какая информация хранится в базе данных. Как удалить сведения из ШУФА и когда они удалятся сами.

Момент, когда иммигрант в Германии сталкивается со странной аббревиатурой SCHUFA, наступает быстро. Без запроса в данную организацию не обходится ни заключение контракта на телефон и интернет, ни выдача кредита, ни открытие расчётного счёта. А в последние пару лет даже аренда жилья без предъявления подтверждения финансовой состоятельности арендатора через “шуфа” не обходится.

Что такое SCHUFA

Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung – вот что скрывается за аббревиатурой. Перевод: общество охраны качества кредитов. Фактически это бюро кредитных историй, собирающее информацию о жителях Германии. Организация оценивает сохранённые данные о конкретной персоне и пытается сделать вывод о кредитоспособности. Когда банк или фирма заключает контракт с новым клиентом, посылается запрос в SCHUFA. Так проще понять, стоит ли доверять человеку.

Если сведения о потенциальном клиенте несут негативный характер, то вероятность отказа в выдаче кредита, заключении контракта или предоставлении других услуг будет велика.

Поэтому “шуфа” в Германии – вещь важнейшая!

Как SCHUFA получает данные

На 2017 год “шуфа” хранит 800 миллионов записей по 5 миллионам фирм и 66 миллионам человек. 10% информации – негативная.

Организация собирает данные не самостоятельно. Их передают 9000 партнёров, в число которых входят банки, лизинговые компании, телекоммуникационные фирмы, онлайн-магазины. А самое интересное, что сведения передаются только с согласия клиентов. Правда, они об этом не то чтобы не догадываются. Просто не обращают внимания.

Когда человек открывает счёт в Германии или заводит себе новую сим-карту, он подписывает контракт. В договоре как правило и стоит „SCHUFA-Klausel“ – условие, что история выполнения договорённостей станет отдельной записью в базе данных “шуфа”. Другой вариант: передача сведений о добросовестности клиента регулируется через AGB – общие условия заключения контрактов.

Типичные ситуации, когда происходит пополнение данных о клиенте в SCHUFA:

  • открытие расчётного счёта в Германии,
  • получение немецкой кредитной карты,
  • обращение в банк за кредитом, получение кредита в любой форме,
  • лизинг автомобиля,
  • контракт на мобильный телефон,
  • договор на поставку электричества.

Какие данные хранит SCHUFA

Помимо персональных данных – имя, фамилия, адрес, дата рождения – в базе “шуфа” сохраняются запросы на кредиты, срок действия контрактов, сведения о просроченных платежах, о досрочном расторжении договора, о закрытии расчётного счёта и тому подобное.

За первые пару лет жизни в Германии мигрант оставляет десятки финансовых “следов”. И, что самое плохое, по незнанию или из-за накладок следы эти не говорят о нём ничего хорошего. Приходит человек в банк за ипотекой, а ему предлагают займ под процент выше, чем средний, или отказывают. Говорят, что “плохая шуфа”, и точка. И не потому что хотят скрыть причину отказа, а потому что не имеют никакой иной информации. SCHUFA в ответ на запрос о персоне просто присылает цифру от 0 до 100. Чем выше цифра, тем больше вероятность, что этот человек выполнит условия договора.

Соответствие между пунктами и вероятностью выполнять договорённости

Количество Риск невыполнения условий контракта
> 97,5% Минимальный
95% – 97,5% Допустимый
90% – 95% Между допустимым риском и высоким
80% – 90% Высокий
50% – 80% Очень высокий
Сроки хранения в зависимости от типа данных

Вид информации Срок удаления
Сведения о долгах 3 года после полной выплаты
Запрос на выдачу кредита 12 месяцев после запроса
Запрос об условиях кредита 12 месяцев после запроса
Наличие расчётного счёта или кредитной карты Сразу после закрытия счёта
Обращения от других фирм за сведениями о кредитоспособности персоны 12 месяцев после запроса
Нарушение условий договора, к примеру, пропущенный платёж 3 года плюс период до 31.12. Если задолженность не погашена – 4 года плюс время до 31.12. При судебных разбирательствах информация может хранится и дальше
Данные о наличии долгов из ведомственного суда (при оформлении банкротства) 3 года, либо раньше, если прислать подтверждение суда о выплате долгов
Наличие аккаунта в онлайн-магазине 3 года
Поручительства за долги других персон После выплаты долга
Неоспоримо неверные сведения Могут удалить, если попросить об этом

Как получить или изменить информацию в SCHUFA

Раз в год жителям Германии предоставляется законное право бесплатно получить данные о себе. Для этого надо заполнить, подписать и отправить специальный формуляр, опубликованный на официальном сайте организации.

Ответ заключает в себе конфиденциальную информацию: сроки кредитов, контракты, стабильность выплат и так далее. Поэтому использовать такой способ для предоставления данных о кредитоспособности третьим лицам по меньшей мере неразумно.

Так выглядит полный отчёт о кредитоспособности от SCHUFA

Чтобы доказать финансовое благополучие при аренде жилья (распространённый случай), придётся заказать отдельный отчёт, уже за деньги.

Называется это SCHUFA-Bonitätsauskunft и стоит 29,95€. Содержание такого документа – открытая информация, а именно подтверждение кредитоспособности персоны, без указания деталей.

В случае оформления кредитов, заключения контрактов и прочих подобных финансовых дел самостоятельно заказывать на себя отчёт из “шуфа” не стоит. Это сделает банк или фирма, по своим каналам и за собственный счёт.

Если обнаружилось, что сведения в базе данных SCHUFA содержат неверные данные, то можно попросить об удалении, послав письмо на адрес

SCHUFA Holding AG

В письме потребуется привести доказательства неправильности данных, приложить копии соответствующих документов. В спорных случаях придётся обращаться к омбудсмену по адресу

Кредитная история от организации SCHUFA

В Германии каждому гражданину, собравшемуся открыть новый счёт в банке или взять заём, как правило, предлагают подписать документ, свидетельствующий о согласии на изучение его кредитной истории. И хоть дело это сугубо добровольное, отказы встречаются редко, поскольку решить финансовые вопросы в этом случае потенциальному клиенту будет намного сложнее. Информацией о кредитоспособности конкретного гражданина немецкие банки нередко просто обмениваются. Однако наиболее полные сведения о некорректном платёжном поведении потребителей содержит кредитная история SCHUFA.

Что такое SCHUFA

Schufa является частным коммерческим агентством, цель деятельности которого – защита кредитных учреждений, торговых компаний и прочих поставщиков услуг от риска потери денежных средств. Проще говоря, данная организация собирает сведения обо всех займах, когда-либо полученных человеком, покупках им в кредит товарно-материальных ценностей, а также о просрочках возврата задолженностей, если таковые имели место.

Термин Schufa – аббревиатура словосочетания Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Перевести его на русский язык можно так: общество охраны качества кредитов.

База данных «Шуфы» (такое название организации Schufa часто можно встретить на русскоязычных сайтах) содержит сведения о 66,3 млн физлиц, проживающих в Германии, а также 4,2 млн зарегистрированных в этой стране компаний и фирм.

Как SCHUFA получает сведения

Информацию данное учреждение собирает не самостоятельно. Сведения передают 9000 партнёров, среди которых онлайн-магазины, телекоммуникационные фирмы, лизинговые компании и, конечно же, банки. Этому ведомству известны:

  • даты открытия текущих и кредитных счетов в финансовых учреждениях;
  • персональные данные любого человека, взявшего заём в немецком банке;
  • сведения о кредитных картах;
  • номера договоров;
  • оплаты коммунальных счетов.

Но Schufa – это, к тому же, источник информации о деловой жизни гражданина, обратившегося за финансовой услугой. Она хранит как положительные сведения о заявителе, так и негативные, например, о преследовании в судебном порядке или неоплате даже одного счёта.

Получить данные можно не только от партнёров, но и из официальных публикаций, например, из базы данных судебных решений. Но эту процедуру усложняет то, что таковая существует лишь на земельном уровне, а единой базы нет. Однако согласие на обработку персональных сведений получать не надо.

В целом бизнес-модель агентства Schufa явно основана на взаимности, то есть предусматривает, что партнёры компании обязаны информировать об обновлении данных. Ведь любые досье в наше стремительное время быстро устаревают. По этой причине нередко возникают недоразумения.

Например, мигрант переехал из гостиницы в съёмную квартиру, но поставить в известность об этом телефонную компанию забыл. Та прислала счёт по старому адресу, который, естественно, никто не оплатил, и как результат – негативная запись. Через несколько недель ситуация прояснилась и счёт был оплачен, однако Schufa будет «помнить» об этом. Правда, не постоянно, а определённый срок. Его продолжительность в зависимости категории данных отображена в следующей таблице:

Тип информации Когда удаляется
Бесспорно неверные данные Могут быть удалены по просьбе гражданина
Поручительства за долги иных лиц По выплате задолженности
Наличие актуального аккаунта в интернет-магазине 3 года
Сведения из ведомственного суда (если оформлялось банкротство) 36 месяцев. Если прислать решение судебной инстанции о факте выплаты задолженностей, то срок может быть сокращен
Нарушение условий соглашения, например, платеж не был проведен 36 месяцев плюс отрезок времени до 31 декабря последнего года. Если задолженность не была погашена, тогда уже 4 года плюс тот же временной интервал. В случае разбирательств в судебной инстанции сведения могут храниться и дольше
Обращения иных компаний за информацией о кредитоспособности гражданина 1 год после запроса
Наличие кредитной карты либо расчётного счёта Непосредственно после закрытия счёта
Запрос об условиях займа 1 год после запроса
Запрос на предоставление ссуды 1 год после запроса
Сведения о задолженностях 36 месяцев после полного погашения

Как можно получить или изменить информацию в SCHUFA

Человек, проживающий в Германии, имеет право 1 раз в год на вполне законных основаниях бесплатно получить данные о себе. Для этого он должен заполнить, подписать и отправить специальную форму, размещённую на веб-ресурсе этой организации .

Если обнаружатся неверные сведения, можно послать письмо с просьбой об их удалении. К ходатайству следует приложить бумаги, доказывающие неправильность данных.

В случае положительного решения в сертификате гражданина (Auskunft Schufa) будет содержаться только корректная информация, что улучшит его кредитный рейтинг. При необходимости в 2019 году он может запросить этот документ повторно. Но тогда нужно будет заплатить 18,50 евро. А вот сертификат, содержащий подробные сведения, обойдётся в €25,95.

Отправляется этот документ гражданину обычно по почте. Впрочем, посетив один из филиалов банка easyCredit, он может получить сертификат на месте.

Основные виды кредитования в Германии

Организация Schufa не так давно обнародовала данные по кредитам в Германии. Согласно им, около 15 % людей, проживающих в Германии, покупают в кредит такие дорогие вещи, как, например, автомобили, мебель, бытовую технику, гаджеты.

Еще одним популярным видом кредита в ФРГ является ипотечный. Условия ипотеки в Германии очень выгодные и характеризуются низкими процентными ставками. Но, как и в России, кредитополучатель должен будет обязательно внести первоначальный взнос.

Заключение

Подводя итоги, скажем, что заёмщику в Германии, попавшему в список неблагонадёжных, сформированный организацией Schufa, нужно будет привыкать к определённым неудобствам. Например, ему придётся вспоминать, как пользоваться телефоном-автоматом, поскольку провайдеры мобильной и стационарной телефонной связи откажут ему в предоставлении своих услуг. Но это лишь полбеды.

Горе-заёмщику нужно будет забыть как минимум на 3 года о покупке в ипотеку новой квартиры, о потребительских кредитах и о кредитных картах. Чтобы не допустить возникновения таких неприятностей, следует оперативно решать вопрос с банком.

Я открыл бизнес в Германии: Видео

Schufa: что это и для чего нужна кредитная история?

Schufa — Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung или гарантийное общество кредитного обеспечения. Schufa, другими словами, кредитная история каждого официально проживающего на территории Германии. Разберемся, что это Schufa и зачем, а также как узнать какой у вас рейтинг по шкале от 0 до 100.

Schufa — единственная организация, действующая на территории Германии, которая может оценить надежность, платежеспособность и соответственно кредитоспособность физических лиц и выдать соответствующий сертификат. В базе данных Schufa хранится информация о 66,3 миллионах физических лиц, проживающих на территории Германии, а также 4,2 миллионах фирм и компаний, зарегистрированных в Германии.

В основе Schufa-сертификата лежит личный кредитный рейтинг, представляющий собой оценку кредитоспособности по 100-балльной системе, называемой также скролинг. Для расчета личной кредитоспособности используются формулы, учитывающие множество факторов и параметров.

Так, к примеру, наличие открытых кредитов и своевременность и частота их выплаты. Кроме того, в кредитную историю входят открытые когда-либо банковские счета, учитывается наличие кредитных карт. Также заключенные договора с телекоммуникационными фирмами, сюда входят мобильные и интернет-операторы, компании, предоставляющие цифровое телевидение.

Стоит также отметить, что Schufa, как организация, все чаще подвергается в последнее время критике. Особо сильно критикуется скрытая политика организации в вопросах подсчета очков и факторов, влияющих на составление рейтинга.

Тем не менее, сертификат Schufa часто необходим. Прежде всего справку о кредитоспособности должны в обязательном порядке предоставить арендодателям все те, кто находится в поиске квартиры. Такая справка входит в список документов, необходимых для заключения договора об аренде.

Такая справка необходима также банкам в случае заключения крупного кредита, к примеру для покупки недвижимости. В редких случаях банк может попросить предоставить Schua-сертификат при открытии счета.

Schufa Auskunft — сертификат платежеспособности

C 1 августа 2010 года каждое физическое лицо имеет право запросить свой кредитный рейтинг (Schufa Auskunft) раз в год совершенно бесплатно. Если по каким-либо причинам вам необходим сертификат повторно, то его выдача будет стоит 18,50 евро. Подробный сертификат о кредитоспособности стоит 24,95 евро.

Получить сертификат можно по почте, заполнив соответствующий формуляр на портале Schufa . Кроме того, оформить Schufa можно в филиалах банка easyCredit . В этом случае, вы получите сертификат на месте.

Кредитная история онлайн

Что такое кредитная история и почему ее важно знать?

Кредитная история (КИ)

— это информация, которая характеризует исполнение принятых на себя субъектом кредитной истории обязательств.

Что хранится в кредитной истории?

Данные в кредитную историю передаются банком, МФО, другими кредиторами.

Данные в кредитную историю передаются банком, МФО, другими кредиторами.

Заявки на кредит

Данные в кредитную историю передаются банком, МФО, другими кредиторами.

Поручительства по кредитным
обязательствам

Данные в кредитную историю передаются организацией, в пользу которой вынесено решение суда о взыскании и/или Федеральным органом исполнительной власти (ФОИВ), уполномоченным на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов.

Неисполненные
обязательства по
внесению платы за: • услуги связи • коммунальные услуги • услуги связи

Данные в кредитную историю передаются Федеральным органом исполнительной власти (ФОИВ), уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов.

Данные в кредитную историю передаются кредитной или страховой организацией, выдавшей гарантию.

  • Согласие СКИ (лицо, в отношении которого формируется кредитная история) на передачу данных в КИ не требуется.
  • Срок хранения данных в КИ — 10 лет с момента последнего изменения данных
  • Удалить кредитную историю — нельзя!

Информация, входящая в состав кредитной истории, отображается в кредитном отчете. (Пример КО)

Чем вам поможет проверка кредитной истории и кредитный отчет?

Кредитный отчет (КО)

— документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй (БКИ) предоставляет СКИ по запросу.

  • Понять насколько вы желанный клиент для банка
  • Понять причину отказа в выдачи кредита
  • Контролировать состояние вашей кредитной истории
  • Своевременно выявить наличие ошибки в кредитной истории, допущенной источником формирования;
  • Исправить ошибки, если они имеются в вашей кредитной истории
  • Улучшить качество своей кредитной истории, чтобы стать желанным клиентом банка
  • Выявить факт мошенничества и подлога ваших персональных данных

C инструкцией по прочтению кредитного отчета можно ознакомиться здесь

Кредитный отчет бесплатно

Как получить всю свою кредитную историю?

Единого централизованного бюро кредитных историй (бюро), в котором бы содержались все сведения о заемщике не существует. В РФ зарегистрировано более 15 бюро. Для того, чтобы не обращаться во все бюро, существует Центральный каталог кредитных историй. В нем хранится информация о том в каких бюро хранится кредитная история конкретного заемщика. Получить справку со списком БКИ их адресами и телефонами вы можете у нас на сайте. Подробнее

В справке из ЦККИ вы увидите наименования и адреса бюро, в которые вам необходимо обратиться для получения информации из кредитной истории. Как правило, это 2-4 БКИ.
И практически всегда в списке вы увидите БКИ Эквифакс, т.к. Эквифакс занимает лидирующие позиции на рынке и в нем сосредоточено более 205,9 млн. кредитных историй. Посмотреть пример справки

Кредитную историю из бюро Эквифакс вы можете получить на этом сайте. Узнать, как получить кредитную историю из других бюро вы можете, обратившись непосредственно в эти бюро. Подробнее

Почему стоит проверить свою кредитную
историю в БКИ «Эквифакс»?

Крупнейшая база кредитных
историй в России

Первое бюро КИ, которое
предоставило онлайн доступ
к КИ субъектам КИ

Мы уделяем особое внимание
безопасности и защите ваших
персональных данных

Как проверить свою кредитную историю в Эквифакс?

Создайте Личный кабинет на портале, указав данные для авторизации, и заполните страницу с персональной информацией.

Придумайте логин и пароль для доступа к сайту.

Заполните все обязательные поля формы регистрации. После завершения регистрации перейдите к процедуре Подтверждения данных.

Для обеспечения безопасности ваших персональных данных требуется
подтверждение личности.

Если вы являетесь подтвержденным пользователем сайта Госуслуги:
1. Зарегистрируйтесь и войдите в личный кабинет сервиса «Кредитная история онлайн».
2. Выберите способ подтверждения личности «Через Госуслуги (ЕСИА)».
3. Введите логин и пароль на сайте Госуслуг в открывшемся окне.
4. Нажмите кнопку «Подтвердить».
Ура! Ваша личность подтверждена.

В офисе компании лично

В офисе Бюро вам будет предложено заполнить заявление на предоставление доступа к сервису.

Для экономии времени вы можете заполнить форму требуемого заявления самостоятельно заранее, воспользовавшись шаблоном заявления, после авторизации на сайте.

При себе необходимо иметь паспорт.

Адрес: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., 16, корп.1 (2 этаж, офис 2-09) Время работы: пн. – пт. с 9:00 до 17:00

После подтверждения данных вы получите доступ к личному кабинету сервиса «Кредитная история онлайн».

Вы получите положенный по закону кредитный отчет бесплатно и сможете приобрести подписки на свой кредитный отчет, воспользоваться услугами: изменение кредитной истории, защита от мошенничества, улучшение кредитной истории и т.д.

Как оценить качество кредитной истории?

Для принятия решения о выдаче кредита банки пользуются кредитным рейтингом (скорингом). Он формируется в результате проверки заемщика по определенному перечню правил, относящихся к его кредитной истории (количество и суммы взятых кредитов, наличие просроченных выплат, их количество и т.д.).

В каждом кредитном отчете вы бесплатно получите свой кредитный рейтинг (скоринг). Получив его, вы сможете:

  • ознакомиться с тем, как БКИ Эквифакс (и, с большой долей вероятности, большинство банков) оценивает вашу кредитоспособность;
  • оценить свои шансы на получение кредита до обращения в банк

Важно понимать, что кредитный рейтинг (скоринг) в кредитном отчете не является основанием отказа в выдачи кредита. Это оценка Эквифакс, которая проводится на основании универсальной модели, приближенной к оценке большинства крупных банков. Банк отказывает из-за вашей кредитной истории, а не из-за оценки Эквифакс.

Подробнее об оценке качества вашей кредитной истории и процессе принятия решения здесь

Что делать после анализа своего кредитного отчета?

Если Вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории, то эти данные можно скорректировать, подав заявление на изменение кредитной истории. Бюро кредитных историй направит запрос источнику формирования, и, в случае подтверждения ошибки, источник формирования внесет изменения в вашу кредитную историю, а БКИ предоставит вам официальный ответ на ваше заявление с кредитным отчетом, подтверждающим данный факт.

Подать заявление на корректировку кредитной истории

Рекомендуемая услуга

Низкий кредитный рейтинг (скоринг)/
качество КИ не высокое

Удалить кредитную историю нельзя. Если вы допускали просрочки и имеете не очень хорошее качество кредитной истории, то, для того чтобы иметь возможность вернуть свою репутацию в глазах банков, необходимо улучшать свою кредитную историю.

  • Погашая текущие кредиты без просрочек.
  • Закрыв неактивные кредитные карты, которые вы не используете. Не смотря на активность, кредитная карта увеличивает вашу кредитную нагрузку, а слишком большая кредитная нагрузка может послужить отказом в выдаче кредита.
  • Получая новые кредиты и выплачивая их кристально чисто. Однако надо помнить, что не всегда открытие нового кредита и большее количество активных кредитов положительно влияет на качество вашей КИ.

Для того, чтобы узнать какие именно действия помогут именно вам, можете воспользоваться советом «Идеального заемщика», который рассчитает необходимое количество действий конкретно под вашу кредитную историю.

Источники:

http://zagranportal.ru/germaniya/finansy-germanii/kreditnaya-istoriya-schufa.html

http://kiezinberlin.com/schufa/

http://online.equifax.ru/credit-history

http://air-bonus.ru/miles-and-more.html

Ссылка на основную публикацию